什麼是IVA（個人自願安排）？
IVA（Individual Voluntary Arrangement，個人自願安排）是一種由香港政府認可的債務解決方案，旨在幫助無力償還債務的個人與債權人達成還款協議。這種安排通常包括減少總債務、延長還款期限或降低利息等條件，並且具有法律效力，經法院批准後對所有債權人具有約束力。
與傳統的破產程序不同，IVA讓債務人可以在不必放棄所有資產的情況下，依照協議償還部分或全部債務。這為面臨債務危機的個人提供了另一條合法且具有彈性的解決途徑。
IVA的運作方式
設計還款計劃
債務人首先需要向專業的IVA顧問提交財務信息，包括所有債務、收入、支出和資產。根據這些資料，顧問會幫助設計一個切實可行的還款計劃。
還款計劃會根據債務人的償還能力量身定制，通常會減少每月還款金額，並在一定期限內完成償還。
提交法院申請
在設計好還款計劃後，債務人需要向法院提交IVA申請，並請求法院批准該計劃。法院將檢查債務人的財務狀況和計劃的可行性，並作出裁決。
債權人投票同意
提交法院的申請後，債務人需要通知所有債權人，並進行投票決定是否接受該安排。只有當債權人同意時，IVA才會正式生效。
一般來說，如果75%以上的債權人同意該計劃，則IVA將獲得批准，並開始執行。
履行還款計劃
一旦IVA獲得批准，債務人將根據協議開始按期償還債務。償還過程通常持續5年左右，具體時間取決於債務人的財務狀況。
解除債務負擔
在完成IVA的還款計劃後，剩餘的債務將被免除。此時，債務人不再對這些債務負責，並且可以重新開始建立自己的財務基礎。
IVA如何幫助債務人？
減少債務負擔
透過IVA，債務人可以減少需償還的債務金額，這樣他們能夠在可承受的範圍內履行還款義務，避免了破產清算的情況。
避免破產
IVA是一種合法的債務解決方案，與破產不同，它不會導致財產的強制出售或對個人信用的永久性損害。選擇IVA的債務人可以繼續擁有自己的財產和工作，並維持正常的生活。
法律保障
IVA經法院批准後，對所有債權人具有約束力，這意味著即使有些債權人最初不願意同意，最終也需要按照安排進行。這種法律保障讓債務人能夠擺脫債務困境。
改善信用狀況
儘管IVA會在一定程度上影響債務人的信用評分，但完成IVA後，債務人有機會重新建立良好的信用紀錄，並逐步恢復財務穩定。
IVA與其他債務解決方案的比較
IVA vs 債務清算
債務清算通常會導致債務人資產的強制出售，並且會對信用產生長期影響。而IVA則讓債務人保留大部分資產，並且能夠在不放棄所有財產的情況下重新開始。
IVA vs 債務重組
債務重組是指債務人與債權人達成協議，減少或延長債務還款。而IVA是一種正式的法律程序，通常會涉及法院的批准，並且對所有債權人具有約束力。IVA的法律保障使得它在強制性方面更為強大。
IVA vs 破產
破產是債務人無法償還所有債務時的一種極端選擇，它會導致資產的強制拍賣並且對信用評分產生嚴重影響。相比之下，IVA讓債務人能夠在遵循計劃的情況下，減輕財務負擔，並避免破產的極端後果。
香港的IVA申請流程
與專業顧問聯繫
香港的個人可以通過專業的債務解決顧問或律師來了解IVA的適用性，並進行初步的財務評估。
準備必要文件
申請IVA需要提供完整的財務資料，包括所有債務、收入、支出、資產等。這些文件將被用來設計可行的還款計劃。
法院提交申請
顧問會幫助申請人將IVA計劃提交法院，並在法院的審核下進行合法程序。
達成協議並履行計劃
經法院批准後，債務人需根據安排履行每月還款計劃，直至完成償還。
IVA的成功案例
案例1：小李的個人債務重組
小李是一位年輕的香港居民，因為一系列不明智的財務決策，累積了大量的信用卡債務。在選擇IVA後，他成功減少了總債務額，並按月支付可承擔的金額，最終成功解除債務困境，並重建了良好的信用。
案例2：企業主的債務重組
一家小型企業的經營者，因經濟衰退導致收入大幅減少，無法按時償還貸款。通過IVA方案，企業主將部分債務減免，並通過協議將償還期限延長，使公司在艱難時期得以生存下來，並成功度過危機。
結論
IVA為香港居民提供了一個可靠的債務解決方案，幫助個人減輕債務壓力，避免破產。這種安排不僅能夠保護個人的財產，還能夠在法律保障下進行，確保還款過程順利進行。儘管IVA會對信用產生一定影響，但對於無力償還的債務人來說，它仍然是一個值得考慮的選擇。