【債務重組 vs 破產】香港2025最新比較｜點揀對你最有利
什麼是債務重組？
債務重組，香港常見形式為「個人自願安排（IVA）」，是一種合法還款協議。你透過破產管理署認可的顧問或律師，與債主協議一個合理還款方案，例如：
凍結利息
改為分期供款（最長 60 個月）
每月供一個你能負擔的金額
完成還款後，餘下債務可豁免，毋須破產，亦不會有法律追討。
📌 什麼是破產？
破產是一種正式的法律程序，當你已完全無力償還債務時，可向法庭申請破產，或被債主申請強制破產。
所有資產需交由破產管理署接管
債務將被清除，但個人信用會嚴重受損
一般破產期為 4 年（首次破產）
債務重組 vs 破產 詳細比較
| 比較項目 | 債務重組（IVA） | 破產（Bankruptcy） |
|---|---|---|
| 性質 | 私人與債主之間的合法還款協議 | 法庭主導的清算程序 |
| 是否需交出資產 | ❌ 不需交出（除非協議要求） | ✅ 要交出資產 |
| 是否有分期供款 | ✅ 有，每月供款（一般供滿 3～5 年） | ❌ 無需供款（除非法院要求） |
| 信用報告影響 | ✅ 有，紀錄約 6 年 | ✅ 極大影響，紀錄約 8 年或以上 |
| 能否保留信用卡 | ❌ 不能 | ❌ 不能 |
| 能否保留資產 | ✅ 大部分可保留（如不包括在協議中） | ❌ 通常要變賣資產（包括樓、車） |
| 法律程序 | 無需上庭，由顧問與債主協商 | 須提交破產呈請書，並由法院批核 |
| 能否自由出境 | ✅ 可自由出入境 | ⚠️ 須申請許可才可出境 |
| 對日後申請貸款影響 | 有影響，但完成後可逐步重建信用 | 嚴重影響，日後難以申請貸款或信用卡 |
| 社會觀感 | 較中性，屬負責任還款行為 | 較負面，易被視為財務失控 |
| 適合對象 | 有收入、有還款能力但壓力大 | 無收入或收入極不穩定、無力還款者 |
什麼人適合做債務重組？
債務重組適合以下情況人士：
每月有穩定收入（打工、自僱、小生意皆可）
欠債總額超過 HK$100,000
能負擔每月還款 36～60 期（例如月供 $2,000～$5,000）
想保住自己資產（如樓、車）
想避免破產的社會觀感或法律限制
債務重組＝保住名聲、資產、出國自由，但需努力還款。
❌ 什麼人適合考慮破產？
以下情況較適合考慮破產：
長期無工作／無穩定收入
債務超過百萬或欠銀行官司纏身
沒有資產可被扣押
曾試過債務重組／債務舒緩失敗
沒辦法再負擔供款
❌ 破產是最後選擇，但可以徹底重來。
🧠 真實個案參考
個案 A：陳小姐（32歲，文職）
債務總額：約 HK$250,000（信用卡 + 稅款 + 私人貸款）
月薪：HK$15,000
選擇：債務重組（IVA），每月供款 $3,000，供 5 年
優點：保住現職、無需破產、完成後信用可重建
個案 B：梁先生（45歲，失業中）
債務總額：約 HK$500,000
月薪：無穩定收入、無資產
選擇：破產
優點：即時停止追數壓力、毋須供款、重獲自由
📉 常見誤解
❓ 破產就代表唔洗還錢？
✔️ 對，但你資產會被變賣清債，信用亦受損，將來貸款會非常困難。
❓ 債務重組會唔會令我破產？
❌ 不會，反而係幫你避免破產，前提是你每月準時供款。
❓ 債務重組一定成功？
⚠️ 唔一定，需要債主同意（佔總債務額 75%），亦需你有穩定收入。
📋 債務重組或破產前應做的3件事：
債務清單整理：列出你所有欠款、每月支出、利息
收入支出評估：計算你每月可承擔供款金額
尋找專業協助：諮詢破產管理署或持牌顧問，獲得客觀建議
結語：債務重組 vs 破產，不是對錯之分，而是選擇哪條更適合你的路
你嘅目標應該係「走出債務、重建生活」，唔係逃避。債務重組雖然需時還款，但保住信用與資產；破產雖然可一筆勾銷，但代價係失去資產與長時間信用限制。
你應該問自己：
我有收入供款嗎？
我願意為未來 3～5 年努力還債嗎？
我接受破產對出國、申請貸款的影響嗎？
💡 答得出呢啲問題，你就會知道邊個選擇啱你。