當債務壓力越來越大、入不敷出、甚至被多間銀行或財務公司追債時，「破產」可能會成為一個你無法不考慮的選項。但破產真的能解決所有問題嗎？對人生、信用、財務又會有多大影響？本篇文章將為你深入解析破產的定義、流程、好壞處，以及可考慮的其他債務解決方式。
什麼是破產？
破產（Bankruptcy）是一種法律程序，當一個人無力償還其債務，便可向法院申請破產，藉此清除債務並開始新的財務生活。根據《破產條例》（香港第6章），一旦破產被接納，債務人名下的資產將交由破產管理署（或私人受託人）處理，用以償還債權人。
這種做法在法律上雖合法，但會帶來重大後果，因此被視為「最後手段」。
誰適合申請破產？
不是每個人都適合破產，以下情況可能會考慮申請：
總債務金額龐大（例如超過 50 萬港元以上）
已無穩定收入，無法應付最低還款
被多間銀行追債或已接到律師信
沒有資產可變賣還債（如房產、車輛等）
其他協商方法均遭拒，如債務重組或債務舒緩失敗
破產的流程是怎樣的？
準備資料與申請文件：包括所有債務、收入、資產清單等
向法院提交破產申請：可自願申請，也可由債權人申請
法院受理後頒令破產：正式生效
資產凍結與處理：破產管理署或受託人會接管名下資產
每月供款或收入報告：如有收入，需按比例作出還款
通常於 4 年後自動解除破產，也可能延長至 8 年（視乎情況）
破產的影響與後果
- 信用紀錄受損
破產紀錄會保留在信貸報告中長達 8 年，期間幾乎無法申請任何貸款、信用卡、分期服務等。對未來的財務安排影響非常大。 - 不能擔任某些職務
破產期間你不能：
成為有限公司董事
擔任會計、保險顧問、地產經紀等專業人士
部分僱主亦可能拒絕聘用破產人士
- 名下資產可能被清算
包括物業、汽車、保險、股票等。日常生活受到限制，部分財產會被處分。 - 社會觀感與壓力
破產公告會在政府網站及報紙上刊登，有些人會擔心影響個人形象、職場發展或家庭關係。
破產的好處：不是一無是處
雖然破產有不少後果，但也不是完全負面，對某些人來說，它提供了一個真正的「重生機會」：
法律保護不再被追債
可停止所有利息與罰金累積
不再接收律師信與催收公司騷擾
償還期固定，4～8 年後重新開始人生
這些優勢讓不少人最終選擇破產，而不是繼續無止境的最低還款。
破產與債務重組、債務舒緩有何不同？
破產是法律上的「最後解決方式」，而債務重組（Debt Restructuring）與債務舒緩（DRP）屬於比較溫和的協商型處理方式。
債務重組：協商減低利息與合併月供，不會破產，信用影響相對輕微
債務舒緩：由顧問協助與債權人達成共識，月供減輕，仍可維持信用生活
IVA：法律性債務協議，有法律保障，但比破產更保留個人彈性
👉 若你仍有收入能力、希望避免信用破產，應先考慮以上三種方式。
破產後可以恢復信用嗎？
可以，但需要時間與努力。以下是恢復信用的建議：
保持穩定收入與儲蓄習慣
破產解除後，定期更新信貸紀錄
開始使用「擔保信用卡」或「儲值卡」慢慢重建信貸分數
避免再次借貸，建立財務紀律
有些人會在破產 6～8 年後重新獲得銀行貸款資格，但這需視乎整體紀錄與行為。
結語：破產不是終點，而是轉捩點
如果你已經財務困難多年、嘗試多種協商失敗，破產可能是你重新開始的機會。雖然代價不小，但比起永無止盡的債務輪迴，或許是更負責任的選擇。
但在你做出決定之前，請一定要尋求專業債務顧問或律師的協助，為你進行免費的初步財務評估。也許，你根本不需要破產，就能用更溫和的方式處理債務問題。